Branie kredytów jest w dzisiejszych czasach rzeczą bardzo powszechną, jednak zanim wejdzie się w ten układ, należy bardzo dokładnie wszystko przemyśleć. Kredyty to kosztowne przedsięwzięcie i oddając zadłużenie, zwracamy je wraz z odsetkami i innymi naliczonymi opłatami. Jak wybrać mądrze? Jak obliczyć koszty kredyty i to, czy nas na niego stać?
Kredyt gotówkowy – czy dla każdego?
Wzięcie kredytu w banku wydaje się proste – pożycza się pieniądze, by potem spłacać je przez określony czas w wyznaczonej wcześniej kwocie. Brzmi nieskomplikowanie, ale nie jest tak do końca. Przede wszystkim trzeba wziąć pod uwagę kilka istotnych kwestii, czyli to, jak wysoką kwotę pożyczamy, jak wyglądają opłaty naliczane przez instytucję finansową oraz jak długi będzie czas spłaty. Ten ostatni punkt ma wpływ przede wszystkim na wysokość rat, a także na to, ile wyniesie nas całkowity koszt zobowiązania.
Dlatego też branie kredytów i pożyczek nie jest dla każdego, jako że wiąże się to z konkretnym obciążeniem budżetu domowego. Zobowiązanie trzeba regularnie spłacać zgodnie z harmonogramem i w określonej kwocie, którą należy uwzględnić w kosztach comiesięcznego utrzymania. Nie zawsze jest to łatwe, ponieważ obok standardowych opłat jak rachunki i jedzenie, trzeba doliczyć też ratę kredytu.
Jak obliczyć ratę kredytu?
Na koszty kredytu składa się suma comiesięcznych rat, które dzielą się na część kapitałową, czyli zwrot pożyczonych pieniędzy oraz część odsetkową, czyli naliczone przez bank opłaty. Jak obliczyć ratę kredytu podpowiada go2kredyt.pl, wyjaśniając jak wygląda podstawowy wzór, umożliwiający symulację obliczeń. Na wysokość comiesięcznego zobowiązania mają wpływ dwa czynniki – wysokość kredytu oraz czas spłaty.
Im wyższa będzie pożyczona kwota i im krótszy czas, tym więcej zapłacimy jednorazowo w danym miesiącu, tym niższy będzie całkowity koszt kredyty. Analogicznie, im bardziej rozłożymy w czasie spłatę kredytu, tym niższa będzie rata, ale jednocześnie, tym więcej zapłacimy odsetek.
Co składa się na całkowity koszt kredytu?
Wysokość miesięcznej raty to tylko jeden z istotnych aspektów, mających wpływ na całkowity koszt kredytu. Wysokość oprocentowania, ubezpieczenie, prowizje, opłaty przygotowawcze i inne naliczenia – wszystko to jest częścią opłat naliczanych przez bank. Najbardziej wiarygodną informacją, która może powiedzieć nam czy dana oferta będzie tania, czy droga, jest RRSO. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, w której skład wchodzą wszystkie wymienione wyżej opłaty. Im niższy jest ten współczynnik, tym tańszy jest kredyt.
Oczywiście należy uwzględnić także kryteria, jak właśnie wysokość raty, jej rodzaj czy właśnie czas spłaty. Niemały wpływ na koszty ma także indywidualna ocena wiarygodności kredytowej, dokonywanej przez bank. Innymi słowy, konkretna oferta może wiązać się z innymi kosztami, w zależności od tego, jakimi możliwościami dysponuje kredytobiorca.
Jak sprawdzić, czy stać mnie na kredyt?
Jeżeli chodzi o kredyty, należy warunki danego zobowiązania zestawić z naszymi możliwościami finansowymi. Wychodzi się z założenia, że miesięczne obciążenie spowodowane koniecznością spłaty rat kredytu czy pożyczki nie powinno przekraczać 40% naszych zarobków. Żeby to policzyć, nie trzeba stosować żadnych skomplikowanych wzorów, w sieci nie brakuje kalkulatorów, które zrobią to za nas. Za ich pomocą sprawdzi się dostępne oferty, według stawianych przez nas kryteriów, a także zweryfikuje się koszty kredytu czy posiadaną zdolność kredytową.
